Урегулирование раздела ипотеки с банком при разводе супругов

Ипотека при разводе. Что делать?

Как супругам поступить с ипотекой при разводе? Как разделить ипотеку, которую они взяли во время брака и которую на данный момент еще не выплатили?

Начнем с того, какие варианты раздела существуют, каковы «плюсы» и «минусы» каждого из них.

Одно дело разделить квартиру, совсем другое дело – долги, долговые обязательства перед банком.

При покупке жилья во время брака в ипотеку не важно, на кого оно оформлено. Оба супруга выступают созаемщиками и несут солидарную ответственность перед банком.

Возможные способы раздела ипотеки при разводе

Перечислим возможные варианты.

Самый простой способ – выплачивать ипотеку на прежних условиях. У вас есть квартира, есть совместный долг, и вы обоюдно решили продолжить платить за жилье.

В таком случае, абсолютно не важно, кто остается жить в квартире – супруга или супруг. Эта квартира принадлежит вам обоим, и к одному из вас банк имеет право предъявить все обязательства.

Допустим, вы предлагаете мужу: «Давай, я (или ты) буду здесь жить, а ты, как и раньше, будешь платить».  Бывший супруг может с этим согласится, но потом может произойти неприятная ситуация, и он не в состоянии будет гасить долг, тогда кредитная организация будет вправе предъявить претензии вам.

Об этом необходимо помнить. Если вы оставляете все как есть, возникает риск того, что если один будет платить, а другой – нет, то один может остаться с квартирой, а другой без. Либо, в худшем случае, вы и вовсе не сможете платить, и банк ее у вас отберет.

Но, как правило, редко случается при разводе, когда супруги продолжают действовать по тому же алгоритму, что и в браке. Почти всегда встает вопрос о разделе имущества.

Второй способ — поделить квартиру и отдельно поделить долги.

Третий способ. Погасить ипотеку досрочно и продать квартиру. Соответственно, вырученные денежные средства разделить поровну или по вашему желанию.

Четвертый способ. Перестать платить. Но в таком случае следует ожидать того, что банк, оценив сумму вашего долга, обратит взыскание на эту квартиру. Если что-то из вырученных средств останется – их вам вернут, а вы уже поделите их между собой.

Такой вариант обычно возникает в случае, когда за квартиру платил муж, а у жены не было денег. Когда он уходит и отказывается платить, супруге, если нет возможности занять денег и устроиться на работу, остается только ждать, когда банк обратит взыскание.

Но следует помнить, что банк, практически всегда, продает квартиру по невыгодной для вас цене.

Раздел квартиры и долгов супругов

Подробнее разберем второй вариант – как поделить ипотечную квартиру и долги. Преимущественно к юристам обращаются именно с этим вопросом.

Рассмотрим вариант обоюдного раздела на практике.

Представим, что супруги договорились и пришли к определенному решению. Ваш супруг говорит, что «у нас дети, поэтому я готов отдать тебе эту ипотечную квартиру, но я не готов за нее дальше платить». Вы соглашаетесь, что это справедливый поступок.

Однако случается так, что супруги договорились, но никак не могут оформить это юридически.

Обычно большинство людей прибегают к такому правильному, на их взгляд, решению – как обращение в банк. Они уверены, что банк пойдет им навстречу и решит этот вопрос.

Однако чаще всего супруги обращаются к обычным сотрудникам-консультантам, которые ничего не понимают в этом вопросе. Вас не направят к юристам банка, которые вас проконсультируют.

У сотрудников банка даже не возникнет желания сделать это, особенно, если вы обратились в устной форме. Все нужно делать официально – через заявления, письма.

Но даже если вы официально обратились в банк с просьбой о разделе квартиры и разделе этого долга (написали заявление, приложили справки о доходах), не забывайте о российском законодательстве.

Семейный кодекс говорит о том, что, когда идет раздел имущества, то между супругами делятся и долги. Однако в гражданском кодексе указано, что разделение долгов происходит только с согласия кредитора.

В описанном выше случае кредитором выступает банк. Следовательно, возникает противоречие. Отметим, что на практике банки чаще всего отказывают в таком разделении имущества и разделении долга.

В имуществе они, безусловно, отказать не могут. Но, как правило, супруги обращаются в банк и с тем, и с другим требованием. И банки дают отказ.

Почему банки отказывают в разделе долгов супругов?

Почему так происходит? Объясним. Когда вы выступаете в роли созаемщиков, у каждого из вас перед банком солидарная ответственность. Это означает, что банк может к любому из вас предъявить требования об уплате долга в полном объеме.

К примеру, брали ипотеку вы вдвоем, но поскольку у вас маленькая зарплата, всегда платил муж. Банк может обратиться как о взыскании долга к мужу, так и к жене. В этом случае получается, что у банка двойная страховая ответственность.

Если же банк пойдет вам на уступки и разделит долг, тогда ответственность будет долевая. Это значит, что риски банка возрастают в 2 раза. Он уже не сможет обратиться с взысканием долга к любому из вас.

Крайне редко бывает, когда оба супруга обладают таким доходом, что можно взыскать и с одного, и с другого. Риски возрастают из-за того, что кто-то из них не сможет платить по этому долгу.

Более того, квартира будет в долевой собственности, и продать ее на торгах банку будет непросто. Именно поэтому банки отказываются удовлетворять такие требования созаемщиков.

Как правильно разделить кредитный долг супругов?

Что же делать в этом случае? Первым делом, необходимо найти способ, как избежать отказа банка. Для этого нужно обратиться в суд.

Предлагаем последовательный алгоритм дальнейших действий. Допустим, один из супругов обращается в суд с иском о разделе совместного имущества. Только с этим. В требование не включается раздел совместного долга.

Получается, что суд рассматривает в пределах заявленного иска относительно совместно нажитого имущества. Этот вопрос относится к семейным отношениям и, соответственно, регулируется Семейным кодексом. Поэтому в данном случае согласие банка не потребуется.

Когда суд делит такую квартиру, у банка не исчезает обязанность требовать с каждого из супругов полной оплаты долга. Вы продолжаете нести солидарную ответственность.

Когда вы обращаетесь в банк о разделе совместно нажитого имущества, можно поделить поровну, по долям или оставить это имущество одному из супругов.

Возможно, вы договорились в суде, что это имущество будет отдано жене. Суд выносит решение в вашу пользу, как вы и хотели. Квартира становится собственностью вашей супруги.

Однако до того момента, пока вы с банком не урегулировали вопрос, оба супруга несут перед банком солидарную ответственность. Несмотря на то, что право собственности на квартиру будет принадлежать супруге, банк вправе потребовать с каждого из вас выплаты долга.

Каковы дальнейшие действия, чтобы поделить не только квартиру, но и долг? Для этого вы (или ваш посредник) заказывает выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН). В выписке из ЕГРН будет указано, кто является собственником этой недвижимости.

Все это делается после вступления решения суда в законную силу, после того как собственником квартиры стал один из супругов (когда установлен собственник, установлены доли и внесены в ЕГРН).

Только тогда вы берете вступившее в законную силу решение суда, выписку из ЕГРН, и обращаетесь в банк.

Вам необходимо будет составить совместное заявление от супругов, где вы просите банк внести изменения в ипотечный договор.

В заявлении вы излагаете суть дела, пишите, что «вступившим в законную силу решением суда от такого-то числа, квартира поделена на такие-то доли, либо теперь в собственности кого-то одного, поэтому просим вас перевести долг на одного человека или разделить долг в таких-то долях».

Вы подаете заявление в банк и ждете. Банки уже ничего не могут сделать, потому что квартира уже поделена вступившим в законную силу решением суда. Им остается только разделить этот долг. Здесь все заканчивается мирно и благополучно.

Вот такой выход из ситуации.

Но напомним, что это касается только тех случаев, когда вы с супругом договорились обоюдно, как вы поделите эту квартиру.

Если с супругом не договорились, как будете делить квартиру и долги, то сделать это намного сложнее. Это принципиально иная ситуация.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: