Возврат навязанной страховки по кредиту

Возврат навязанной страховки по кредиту

При оформлении любого кредитного договора заемщики повсеместно сталкиваются с предложением о страховании. Зачастую банки отказываются выдавать кредиты без оформления страховки. Работники банка объясняют это обязательным пунктом в договоре о кредитовании.

Однако согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» — это навязанная услуга, и навязанную страховку по кредиту можно возвратить.

ст 16 ЗоЗПП

Потребительский кредит и «период охлаждения»

Есть такое понятие как «потребительский кредит», т.е. приобретение товара на заемные средства банка. В дальнейшем заемщик за этот товар выплачивает деньги непосредственно банку.

Договор при заключении, как правило, никто не читает. Осознание того, что покупателю навязали страховку, приходит после оформления кредита. В результате вместо взятых 100 000 рублей, отдавать нужно 120 000 рублей, не считая процентов.

Раньше при оформлении договора страхования вернуть деньги за навязанную услугу по страхованию было практически невозможно.

В 2015 году Центральный банк России дал указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В нем указано, что граждане, оформившие страховой полис, могут вернуть уплаченные за него деньги.

Указанием Центробанка был введен так называемый «период охлаждения». Он означает, что человек в течение 5 дней может передумать, вернуть страховой полис и получить за него деньги обратно. С 1 января 2018 года этот период увеличен до 14 дней.

Указание ЦБ РФ не распространяются на КАСКО, ОСАГО, страхование недвижимости и другое. Они распространяются на добровольное страхование жизни, финансовых рисков и прочее.

Раньше договор со страховой компанией заключался без участия банка. И в течение 14 дней устанавливался период, когда страхователь мог предъявить претензии именно этой страховой компании.

Сейчас банки заключают, так называемый, коллективный договор страхования. Смысл коллективного договора страхования заключается в следующем — банк заключает договор со страховой компанией, где заемщик (потребитель) выступает в качестве третьего лица. Банк просто включает заемщика в этот договор.

В результате не заемщик напрямую оформляем договор со страховой компанией, а его заключает банк.

Тем самым, банк обходит указания ЦБ РФ. А потребитель, который обращается в течение 14 дней за возвращением страховки, получает отказ.

Позиция Верховного Суда

Однако в 2017 году Верховный Суд Российской Федерации высказал свою позицию по данному вопросу (определение Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 № 49-КГ17-24). Позиция ВС РФ заключается в том, что договор страхования не должен нарушать указание ЦБ РФ.

Заемщиком был оформлен кредит. Вместе с кредитом сотрудником банка была навязана страховка. Чтобы расторгнуть договор страхования, и произвести возврат денежных средств заемщик обратился в банк с заявлением.

Однако и банк, и страховая компания отказали в возврате, сославшись на то, что ими заключен коллективный страховой договор, где заемщик выступает третьим лицом. Поэтому деньги, уплаченные за страховку, возврату не подлежат.

Спор продолжился в судебном порядке. Первая и апелляционная инстанция поддержали заемщика. В суде кассационной инстанции выяснилось, что в договоре страхования прописано, что в случае, если заемщик откажется от страхования, то уплаченные деньги не возвращаются.

Верховный суд отменил все эти решения и постановил, что договор страхования был заключен с нарушениями указаний ЦБ РФ. Банк и страховая не имели права прописывать этот пункт.

Соответственно, договор с нарушениями действующего законодательства был признан недействительным. Как следствие – заемщику возвратили денежные средства.

Таким образом, на основании определения ВС РФ можно, даже в случае коллективного страхования, вернуть деньги за страховку.

Порядок возвращения денежных средств

  1. С момента подписания кредитного договора до подачи заявления о возврате страховки должно пройти не более 14 дней.
  2. Написать заявление в банк, оформивший кредит, и указать, что отказываетесь от страхования с формулировкой: «Прошу вернуть денежные средства на личный счет или в счет погашения кредита».
  3. Ожидайте. На рассмотрение заявления банком дается 30 дней. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» банк обязан его рассмотреть в 10-дневный срок, и принять по нему решение.

Страховая сумма зависит от момента обращения, т.е. если обратиться через 7 дней, то сумма возврата составит меньше пропорционально этим 7 дням.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: